融資租賃風控必看:不良資產評估需要注意哪些

                                2022-06-30 11:39發布

                                融資租賃風控必看:不良資產評估需要注意哪些

                                單從這個角度,可以得出一個結論:投資的成敗取決于定價。所以,價值的評估在不良資產處置中的重要性自然不言而喻。為了降低風險,實現收益最大化,不良資產處置負責人還是應該在一定程度上對項目進行價值評估。

                                影響不良資產價值評估的因素大致分為理論價值、自身瑕疵、客觀因素:

                                所謂資產的理論價值,即不考慮客觀因素及項目的自身瑕疵,項目本身所具備的價值;

                                所謂自身瑕疵,即項目自身所攜帶的瑕疵,例如,時效,手續殘缺等等;

                                所謂客觀因素,涉及面較廣,其中主要有處置能力、財務成本及預期、政府干擾、經濟形勢等等一系列客觀因素。

                                這三大因素,理論價值可以精確化;而自身瑕疵及客觀因素所帶來的項目價值的升降就很難量化。因為最終的項目價值,其實就是價值和風險的博弈。

                                自99年行業初期至今,價值評估一直未形成業界規范,這很大程度上是因為項目的復雜性。如果預判失誤,將會給投資人帶來極大的風險。因此,在不良資產評估過程中,必須精準地把握如下要點:

                                一 . 資料的收集和分析

                                (一)債權評估要收集的資料比較多,主要包含以下資料:

                                1、債權分析基準日本息清單;

                                2、與債權有關的借款合同、擔保合同、抵/質押合同及其他信貸資料、放款、還款憑證;

                                3、律師提供的法律意見書;

                                4、債權相關的訴訟、判決資料;

                                5、銀行催收通知書及回執;

                                6、債務企業及保證企業營業執照工商登記情況、法人身份證、個人保證人身份證、貸款卡;

                                7、企業財務報表等財務資料;

                                8、抵押物國土房管登記狀態或登記證明;

                                9、抵、質押物產權資料:房地產權證、國有土地使用證、國有土地出讓合同、租賃合同、“四證一書”、重大設備購置合同、發票等。

                                10、查詢債務人、保證人在國土局、房管局、車管所的資產情況及資產抵押查封凍結情況;法院查詢債務人、保證人的訴訟情況;提供查詢記錄;

                                11、其他相關資料。

                                (二)、對資料進行分析

                                1.調閱債權、債務關系形成及其維權情況的全部檔案資料;

                                2.分析貸款的歷史形成、導致損失原因、企業經營狀況資料等;

                                3.核實工商注冊登記狀態、資產抵押狀態;

                                4、對債務人、債務人企業進行實地走訪,了解債權人、債務人企業經營狀況、企業規模、名下有效財產等情況;對保證人、保證人企業進行實地走訪,了解保證人、保證人企業經營、企業規模、名下有效財產等情況。

                                5、對債權抵押資產、債務人和保證人名下的有效資產進行現場勘查。

                                6.搜集并分析調查資料,搜集當地宏觀經濟環境和債權交易市場情況,確定影響債權價值的主要因素并進行分析,這些因素包括:債權人及擔保單位的名稱、借款時間、金額,還款來源、還款情況、逾期時間;債權人、擔保單位狀況、訴訟情況、法律盡職調查情況及當地市場環境等。經綜合分析以上影響因素提出分析結果。

                                7、合理分析估測債權價值。對收集回來的資料進行分析,確定評估基準日,評估范圍、評估方法等合理分析估測出債權價值。

                                二 . 評估對象和范圍

                                (一)評估對象

                                1、實物類資產

                                包括收購的以物抵貸的資產、資產處置中的收回的以物抵債資產、受托管理的實物資產及其產生的權益,以及其他能實現的債權清償權利的實物資產。

                                2、股權類資產

                                主要包括商業性債轉股、抵債股權、質押股權等

                                3、其他資產

                                主要包括土地使用權、商標權等無形資產以及收益等。

                                (二)、評估范圍

                                債權價值分析范圍為與債權有關的債務人、債務責任關聯方的相關資產和相關負債,及其或有資產和或有負債。

                                三 . 評估基準日

                                根據銀行提供的資料,一般以銀行提供的債權本息日期為評估基準日。

                                四 . 所適用的價值類型

                                價值類型主要有市場價值、清算價值、投資價值、殘余價值等。評估過程中結合實際情況選取合適的價值類型。

                                債權類不良資產評估考慮資產被迫出售等因素一般選用清算價值。清算價值是指分析對象處于被迫出售、快速變現等非正常市場條件下的價值估計數額。

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